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pos機直連和間連
小新按：
近日，中國銀聯(lián)向非銀行成員機構下發(fā)了《銀聯(lián)網絡非銀行支付機構業(yè)務評價辦法》（以下簡稱《評價辦法》）。據(jù)《評價辦法》顯示，為引導和鼓勵加入中國銀聯(lián)網絡的非銀行支付機構合規(guī)有序開展銀聯(lián)卡業(yè)務，銀聯(lián)業(yè)務管理委員會將于近期組織支付機構業(yè)務評價工作。同時，銀聯(lián)將對加入銀聯(lián)網絡的支付機構進行評分分類，并進行差異化管理。
其實央行早在2016年4月就向企業(yè)下發(fā)《非銀行支付機構分類評級管理辦法》，支付機構被分為5類11級，央行將按照分類評級對支付機構進行差異化、針對性的監(jiān)管措施，多次出現(xiàn)D、E類評級的機構將被暫停支付業(yè)務，直至注銷牌照，涵蓋網絡支付、銀行卡收單和預付卡三類機構。
那么，銀聯(lián)此舉是否與央行差異化管理思想一致？到底為何祭出如此大招？
本文綜合自21世紀經濟報道、艾瑞咨詢、微信公眾號“新金融評論”、“財資一家”
01
銀聯(lián)為自保出殺招：限制支付機構直連銀行
在移動互聯(lián)網誕生之前，絕大部分非現(xiàn)金交易都是通過銀行卡來實現(xiàn)的，銀聯(lián)的誕生正是為了解決跨行結算的問題。而隨著移動互聯(lián)網的興起，第三方支付平臺通過與各大銀行直接簽訂合作條約，并憑借自身強大的技術實力開始快速崛起。因此，支付機構直連銀行現(xiàn)象在第三方支付業(yè)內較為常見，銀聯(lián)在面對如此強大的挑戰(zhàn)下必然不會自甘示弱。
《評價辦法》顯示，支付機構業(yè)務評價工作由業(yè)管委秘書處組織銀聯(lián)總分公司、成員機構、外部專家等相關評審方，通過指標模型評分、審議評分等方式開展。評價工作原則上每年開展一次。涉及的財務、業(yè)務、市場、技術等數(shù)據(jù)和情況，原則上以上一自然年度的信息為準。
評價指標包括但不限于監(jiān)督管理、入網運營市場合作、跨境業(yè)務、風險防控、業(yè)務規(guī)范等類別。評價得分采取百分制，業(yè)管委秘書處根據(jù)支付機構評價得分情況，將支付機構分為I、II、III、IV、V共五類。
支付機構在評價期內存在下列五種任一情形的，直接評定為IV類，包括“支付機構未遵守與中國銀聯(lián)的相關協(xié)議約定及中國銀聯(lián)相關業(yè)務規(guī)則，將銀聯(lián)卡交易信息直接發(fā)送給發(fā)卡銀行的”。如果出現(xiàn)上述情形，且未在限期內整改或再次出現(xiàn)該情形的，直接評定為V類。
對于銀聯(lián)的這個舉動，中國支付網CEO劉剛認為：“限制支付機構將銀聯(lián)卡交易信息直接發(fā)送給發(fā)卡銀行最重要，也是銀聯(lián)最為重視的。銀聯(lián)一直在堅持‘四方模式’(卡組織、發(fā)卡行、收單機構、商戶)，多次發(fā)文禁止成員機構直連銀行。這是銀聯(lián)的生存之本，一旦繞過銀聯(lián)走三方模式，銀聯(lián)就失去了存在價值?！?/p>
目前，加入銀聯(lián)清算網絡的第三方支付機構已逾120多家，包括財付通、網銀在線、快錢、拉卡拉等。不過，這個名單里尚未包括占第三方支付市場份額近50%的支付寶。
02
第三方移動支付行業(yè)監(jiān)管日趨完善
伴隨電商、O2O等行業(yè)的快速發(fā)展，支付機構作為基礎服務業(yè)在交易規(guī)模上也得到大幅增長。近期，艾瑞咨詢發(fā)布《2017中國第三方移動支付行業(yè)研究報告》。數(shù)據(jù)顯示，2016年，我國第三方移動支付快速增長，交易規(guī)模達到58.8萬億元。支付寶、財付通雙寡頭格局穩(wěn)固。其中，2016年第四季度，第三方移動支付中具有經濟效益的交易規(guī)模為11.9萬億，支付寶市場份額為61.5%，財付通為26.0%。
值得注意的是，市場快速發(fā)展的同時，各類運營問題也隨即出現(xiàn)，POS機濫發(fā)、虛假商戶、資金二清等現(xiàn)象屢見不鮮。還有一些小型支付機構運營不規(guī)范，用戶在使用支付賬戶的時候不強制實名制，導致此類支付賬戶面臨被盜取、盜刷等風險。
隨著移動設備的普及和移動互聯(lián)網技術的提升，移動支付場景更加廣泛。支付作為標準化的服務，其核心價值在于連接和積累數(shù)據(jù)，場景越全面，客戶畫像更精準。伴隨行業(yè)的發(fā)展，行業(yè)監(jiān)管領域日益全面，由牌照合規(guī)向多領域擴散。2016年開始，國家加強了在牌照合規(guī)、備付金、反洗錢、實名制等方向的監(jiān)管，建立了全面的市場準入制度和嚴格的監(jiān)管體制，敦促第三方支付機構回歸支付本源業(yè)務。監(jiān)管部門對移動支付行業(yè)秉承謹慎中持有寬容的態(tài)度，一方面不斷完善監(jiān)管領域防范控制風險；另一方面實行更加靈活的監(jiān)管政策，在保證安全的基礎上對相關技術也持有更加開放的態(tài)度，注重移動支付對政策目標實現(xiàn)的協(xié)調作用。
圖1 2017年中國第三方移動支付監(jiān)管領域
資料來源：艾瑞咨詢
圖2 2017年中國第三方移動支付行業(yè)監(jiān)管態(tài)勢
資料來源：艾瑞咨詢
“央行在這幾年大約發(fā)了270張支付牌照，但牌照下發(fā)之后，并不是所有的持牌公司都在正常地運作支付業(yè)務，一些企業(yè)申請牌照下來之后并沒有開展相關工作，只是手里有一個牌照而已，這其實是違背企業(yè)申請這塊牌照的初衷的?！币恢Ц稒C構內部人士表示。
近年來，移動支付的爭奪也逐漸從線上走向線下，線下支付場景成為各大巨頭發(fā)力的重點，線下掃碼支付覆蓋的場景不斷增多，不同行業(yè)的掃碼支付解決方案不斷豐富。一方面，線下掃碼支付簡單快捷，為用戶帶來了便捷的消費體驗；另一方面，接入線下掃碼支付的商家也深感數(shù)字化營銷、傳播帶來的收益不菲。用戶與商家雙贏的局面極大的促進了線下掃碼支付的快速拓展。不過，隨著支付連接越來越普遍，以及日趨飽和的移動設備滲透率和生活場景覆蓋率，使得支付行業(yè)需要更進一步地尋找新的發(fā)力點來推動其發(fā)展。未來，對于用戶和商戶來說，差異化的認知更為重要。
在此背景下，央行對支付機構開啟了差異化監(jiān)管。2015年底，《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》正式出臺，對個人賬戶進行分類，分類方式從兩類擴充為三類。具體來看，個人支付賬戶Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類的功能和權限呈逐級遞增。
2016年4月，央行又向企業(yè)下發(fā)《非銀行支付機構分類評級管理辦法》，未來支付機構將被分為5類11級，央行將按照分類評級對支付機構進行差異化、針對性的監(jiān)管措施，而多次出現(xiàn)D、E類評級的機構將被暫停支付業(yè)務，直至注銷牌照。
由于支付機構的規(guī)模、模式、發(fā)展等方面各不相同，差異化監(jiān)管也是監(jiān)管部門的監(jiān)管態(tài)度。業(yè)內人士認為，分類評級是央行差異化監(jiān)管態(tài)度的延續(xù)，更加便于監(jiān)管部門對于不同評級的機構進行分類監(jiān)管。同時，也給一些業(yè)務開展不順暢的企業(yè)提供了退出機制，或者直接淘汰或者不給續(xù)牌。
03
支付機構評級：
銀聯(lián)與央行的管理思路一脈相承
有業(yè)內人士稱，《評價辦法》正是銀聯(lián)參照央行去年實施的評級方法制定的管理辦法。
銀聯(lián)表示，中國銀聯(lián)總分公司根據(jù)支付機構評價結果從市場合作、創(chuàng)新產品開放、風險防控、數(shù)據(jù)服務等方面，為不同類別支付機構提供差異化的服務和支持。
比如，對于IV類機構，限制部分業(yè)務的開通和調整；實施部分業(yè)務退出；提高風險防控要求并從嚴執(zhí)行。對于V類機構，終止全部業(yè)務，要求限期退出銀聯(lián)網絡；向監(jiān)管機構建議取消支付業(yè)務許可證。
劉剛認為，這是銀聯(lián)對支付機構管理的優(yōu)化，更加精細化，以前也有管理，但無非是罰款等手段，現(xiàn)在評級分類，管理起來更有依據(jù)。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網金融中心主任薛洪言則這樣看待這個問題：銀聯(lián)作為卡組織和清算機構，對于旗下成員機構一直都有一定的監(jiān)督和管理的權力。推出評分機制前，評價的維度比較粗，要么是違規(guī)機構、要么是合規(guī)機構；推出評分機制后，不僅對違規(guī)行為可以根據(jù)嚴重程度進行等級評價，也可以對合規(guī)的程度進行細化評估，對支付機構的評價維度更趨精準化，有助于推動行業(yè)的健康合規(guī)發(fā)展。
“對于社會公眾而言，支付機構評級也是一個重要的參考，影響支付機構品牌聲譽，反過來也會督促支付機構合規(guī)經營?！毖檠宰詈筮@樣強調支付機構評級的重要性。
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上海新金融研究院（Shanghai Finance Institute，SFI）是一家非官方、非營利性的專業(yè)智庫，致力于新金融領域和國際金融領域的政策研究。研究院成立于2011年7月14日，由中國金融四十人論壇（China Finance 40 Forum，CF40）舉辦， 與上海市黃浦區(qū)人民政府戰(zhàn)略合作。研究院在國內率先提出新金融概念，并積極開展相關研究，逐漸形成了以新金融和國際金融為特色的研究道路。
此外，為紀念我國卓越的世界經濟學家浦山先生，并推動我國國際金融與新金融的研究和發(fā)展，上海新金融研究院于2016年7月發(fā)起成立上海浦山新金融發(fā)展基金會，并與中國世界經濟學會戰(zhàn)略合作，聯(lián)合主辦浦山獎。
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